Polizza RCA con bonus-malus: come conservare la classe di merito anche in caso di sinistro con colpa
18 Luglio 2011
In caso di contratto assicurativo con il sistema “bonus-malus”, forse non tutti sanno che è possibile conservare la classe di merito anche in caso di incidenti stradali con colpa, circostanza questa che provoca sempre un peggioramento della classe universale di appartenenza, con conseguente aumento del premio assicurativo calcolato per l’anno successivo.
Tuttavia non sempre è possibile conservare la classe di “bonus-malus”, per cui può essere utile analizzare quando si può fare e in che modo.
La condizione indispensabile per non perdere la propria classe di merito di appartenenza anche in caso di torto è che tale possibilità sia prevista nel contratto assicurativo RC Auto sottoscritto. Una volta verificata l’esistenza di tale clausola, è possibile non veder peggiorata la classe di appartenenza semplicemente decidendo di rimborsare di tasca propria alla compagnia assicuratrice gli importi che la stessa ha liquidato in via definitiva per sinistri provocati. Questo sia nel caso di risarcimento diretto che in altre forme.
Inoltre tale facoltà, se prevista dal contratto, può essere esercitata anche nel caso in cui l’assicurato decida di cambiare compagnia di assicurazione.
Naturalmente pagare per il mantenimento della classe di merito risulta essere conveniente solo in caso di sinistri di modesta entità, per i quali la liquidazione del danno provocato risulti essere inferiore all’aumento del premio della polizza RCA, conseguente al peggioramento della classe di appartenenza.
Altro modo per non perdere la classe “bonus-malus” acquisita consiste nel pagare direttamente all’automobilista coinvolto nell’incidente il danno provocato. In questo modo la propria compagnia assicuratrice non verrebbe a conoscenza del sinistro e quindi non potrebbe apportare alcuna modifica relativa alla classe di merito. Tuttavia è altamente sconsigliabile seguire tale procedura, essendo sempre preferibile comunicare l’accaduto alla propria compagnia assicuratrice e specificare che si intende provvedere al rimborso del danno di tasca propria.
COSA FARE NEI CASI DI RISARCIMENTO DIRETTO
Nel caso in cui gli incidenti con colpa nei quali si resta coinvolti abbiamo portato all’attuazione della procedura di risarcimento diretto del danno, per mantenere la propria classe di merito (qualora la possibilità sia prevista dal contratto) è necessario rivolgersi alla CONSAP (Concessionaria Servizi Assicurativi Pubblici) che gestisce la Stanza di Compensazione, che ha il compito di comunicare all’assicurato l’importo dei sinistri pagati dei quali si è stati riconosciuti responsabili. Una volta pagato tale importo, per mantenere la classe di merito sarà necessario presentare alla propria compagnia assicurativa l’attestato di pagamento rilasciato dalla CONSAP per avere diritto alla riclassificazione in termini migliorativi della propria classe di merito.
La procedura di richiesta è attivabile scaricando un apposito modulo (dal sito Internet http://www.consap.it ) che va debitamente compilato e spedito alla Concessionaria tramite posta ordinaria, telefax, posta elettronica, direttamente online seguendo la procedura descritta sul sito oppure consegnato direttamente presso la sede di CONSAP S.p.A., che si trova a Roma, in via Yser, 14.
COSA FARE NEI CASI NON RIENTRANTI NEL RISARCIMENTO DIRETTO
Nel caso in cui i sinistri con colpa non abbiano portato all’attuazione della procedura di risarcimento diretto del danno, per mantenere la propria classe di merito (qualora la possibilità sia prevista dal contratto) è necessario pagare alla propria assicurazione il danno liquidato, la cui entità è ricavabile dall’attestato di rischio che, per legge, deve essere spedito all’assicurato almeno 30 giorni prima della scadenza annuale della polizza RCA.
LA CLAUSOLA BONUS PROTETTO
Alcune compagnie di assicurazione consentono di mantenere la classe di merito anche in caso di incidenti con colpa, proponendo una garanzia opzionale per l’RC Auto: il Bonus Protetto. Questa possibilità comporta il pagamento di una piccola maggiorazione di premio e viene offerta in diverse varianti dalle varie assicurazioni.
Considerando tre compagnie assicuratrici online, come Direct Line, Genertel e Genialloyd, scopriamo che:
- il Bonus Protetto Direct Line esclude ogni penalizzazione economica conseguente al pagamento del primo sinistro con colpa (paritaria o principale) che avvenga durante il periodo di validità del contratto
- il Bonus Protetto Genertel evita l’aumento tariffario in caso di incidente con colpa (paritaria o principale), consentendo la conservazione della classe Genertel, ma con una limitazione: è sottoscrivibile solo da parte di clienti che non siano stati coinvolti in sinistri con colpa negli ultimi 3 anni e che si trovino nelle classi universali da 1 a 4, con la sola eccezione della polizza Slow Cost, scegliendo la quale la garanzia può essere acquistata fino alla CU 12
- il Bonus Protetto Genialloyd permette di conservare la classe “bonus-malus” anche in caso di primo sinistro con colpa che avvenga nel periodo di validità della polizza. Anche in questo circostanza ci sono delle limitazioni alla sottoscrizione: l’assicurato non deve essere stato coinvolto in incidenti con colpa nei 2 anni precedenti e la classe universale deve essere compresa tra 1 e 8.